+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Znak pisma: DM-VIII.054.6.2024.MS
Warszawa, 30 kwietnia 2024 r.
Pan
Szymon Hołownia
Marszałek Sejmu RP
Dotyczy: interpelacji Pana Posła Daniela Milewskiego nr 2216 w sprawie wprowadzenia
kredytu 0% na zakup pierwszego mieszkania
Szanowny Panie Marszałku,
w odpowiedzi na interpelację nr 2216 Pana Posła Daniela Milewskiego w sprawie
wprowadzenia kredytu 0% na zakup pierwszego mieszkania, udzielam następujących
informacji.
Ad 1. Kiedy Ministerstwo Rozwoju i Technologii zamierza przedłożyć sejmowi projekt ustawy
w ww. kwestii?
Ministerstwo Rozwoju i Technologii pracuje nad wsparciem kredytobiorców tak, aby było
ono przeprowadzone w sposób kompleksowy. Aktualnie trwają uzgodnienia
międzyresortowe, konsultacje publiczne i opiniowanie projektu ustawy o „kredycie
mieszkaniowym #naStart” (nr w Wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady
Ministrów: UA4). Z projektem ustawy, uzasadnieniem i oceną skutków regulacji można się
zapoznać w Biuletynie Informacji Publicznej Rządowego Centrum Legislacji, w zakładce:
Rządowy Proces Legislacyjny pod adresem https://legislacja.rcl.gov.pl/projekt/12383851.
Po zakończeniu etapu uzgodnień i konsultacji publicznych przedmiotowy projekt ustawy
zostanie skierowany do prac parlamentarnych.
Ad 2. Jakie kroki zostaną podjęte, aby zapewnić dostępność tego kredytu dla wszystkich
zainteresowanych?
Ministerstwo Rozwoju i Technologii podejmuje kroki w celu zapewnienia dostępności
instrumentu osobom dążącym do zaspokojenia swoich potrzeb mieszkaniowych w oparciu
o nabywane na kredyt hipoteczny prawo własności lokalu mieszkalnego lub domu
jednorodzinnego, jak i osobom ponoszącym koszt partycypacji lub wkładu
mieszkaniowego w oparciu o kredyt konsumencki, mierzącym się obecnie z ograniczeniami
dotyczącymi finansowania swoich zamierzeń spowodowanymi obecną sytuacją
gospodarczą.

-- 1 of 7 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Jednym ze sposobów, w celu zwiększenia przejrzystości rynku nieruchomości,
a w następstwie wzmocnienia ochrony nabywców mieszkań oraz ułatwienia podmiotom
profesjonalnym planowania i parametryzowania inwestycji mieszkaniowych, w tym
inwestycji kierowanych do kredytobiorców objętych nowym instrumentem finansowego
wsparcia, będzie uruchomienie Portalu Danych o Obrocie Mieszkań („Portal DOM”).
W projekcie ustawy zawarto przepisy, które będą stanowiły podstawę prawną
funkcjonowania Portalu. Ma on służyć prezentacji cen transakcyjnych na rynku
mieszkaniowym. Dane uzyskiwane dzięki funkcjonowaniu Portalu DOM będą umożliwiać
bieżącą analizę rynku mieszkaniowego, w tym wpływu instrumentów wsparcia
kredytobiorców na parametry tego rynku w skali lokalnej (liczba i struktura transakcji,
ceny).
Ad 3. Jakie będą skutki uboczne wprowadzenia tego rodzaju dopłat na rynku najmu mieszkań?
Proponowane rozwiązania wprowadzają przede wszystkim dopłaty do kredytów
hipotecznych mających na celu nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu
jednorodzinnego. W pewnym zakresie odnoszą się jednak również do rynku najmu
mieszkań. Aktualnie obowiązujące rozwiązania w zakresie dopłat do bezpiecznego kredytu
2% pomijają gospodarstwa domowe zaspokajające własne potrzeby mieszkaniowe na
rynku najmu, partycypujące w kosztach budowy mieszkania w formie partycypacji lub
wkładu mieszkaniowego – w zasobach towarzystw budownictwa społecznego,
społecznych inicjatyw mieszkaniowych, czy też spółdzielni mieszkaniowych. Osoby takie
w przyszłości będą wprawdzie mogły wykorzystać na ten cel środki zgromadzone na
Koncie Mieszkaniowym, w ramach systematycznego oszczędzania na pierwsze mieszkanie
(aktualnie obowiązujące rozwiązanie), jednak są pozbawione możliwości sfinansowania
partycypacji lub wkładu mieszkaniowego preferencyjnym kredytem. Wobec powyższego,
projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart uwzględnia również okresowe dopłaty
do rat spłaty kredytów konsumenckich udzielanych na pokrycie kosztów partycypacji lub
wkładu mieszkaniowego. Trzeba także w tym miejscu dodać, że projekt ustawy o
„kredycie mieszkaniowym #naStart” jest jednym z pakietu rozwiązań odpowiedzialnej i
wyważonej polityki mieszkaniowej. W połączeniu z projektem ustawy o zmianie ustawy o
społecznych formach rozwoju mieszkalnictwa oraz niektórych innych ustaw rozwiązanie
to pozwoli na kompleksowe podejście do polityki mieszkaniowej, która będzie
odpowiadała na potrzeby różnych grup społecznych i w założeniu będzie miała
stabilizujący wpływ na rynek.
Ad 4. Jakie kryteria kwalifikacyjne przewidziane będą dla osób ubiegających się o ten rodzaj
kredytu?
W celu uniknięcia negatywnych zjawisk dla rynku mieszkaniowego, będących efektem
rozwiązań przyjętych w ustawie regulującej udzielanie bezpiecznych kredytów 2%, projekt
ustawy określa zasady i warunki udzielania kredytów mieszkaniowych #naStart. Podobnie
do aktualnych rozwiązań ustawy z dnia 1 października o rodzinnym kredycie
mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (Dz. U. z 2023 r. poz. 859 i 1114) zastępujący
oba uregulowane w niej produkty przewiduje się, że nowy instrument kredytowy będzie
udzielany w walucie polskiej, na okres co najmniej 15 lat, ze stopą oprocentowania na
poziomie stałym ustalonym na okres 60 miesięcy (w przypadku stosowania dopłat do rat
w okresie stosowania dopłat oprocentowania jako okresowo stała stopa procentowa) –

-- 2 of 7 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
dopłaty obejmą 120 pierwszych spłacanych zgodnie z harmonogramem rat kapitałowo-
odsetkowych. Projekt ustawy zakłada, że wysokość dopłaty do rat będzie uzależniona od
ilości dzieci, które znajdują się w składzie gospodarstwa domowego kredytobiorcy.
Gospodarstwa domowe, w skład których nie wchodzą dzieci, zaciągające mieszkaniowy
kredyt hipoteczny #naStart uzyskają dopłatę do rat, której poziom wyznaczy
preferencyjna stopa procentowa równa 1,5%. Gospodarstwa domowe, w skład których
wchodzą dzieci uzyskają wyższą dopłatę, tj. preferencyjna stopa procentowa dla
gospodarstwa domowego z jednym dzieckiem wyniesie 1%, 0,5% dla gospodarstwa
domowego z dwójką dzieci, 0% dla gospodarstwa domowego z co najmniej trójką dzieci.
Na zasadach szczególnych możliwość zaciągnięcia mieszkaniowego kredytu hipotecznego
z dopłatami do rat zostanie poszerzona również o rodziny posiadające co najmniej 3 dzieci
w przypadku, gdy finansowane mieszkanie nie spełnia warunku pierwszego mieszkania
kredytobiorcy (jednorazowa możliwość uzasadniona poprawą warunków mieszkaniowych
wieloosobowego gospodarstwa domowego).
Mając na względzie cel, jakim jest wsparcie w uzyskaniu pierwszego mieszkania, w chwili
obecnej przewiduje się, że wprowadzony zostanie limit wieku kredytobiorcy wynoszący
35 lat (dotyczy singli, którzy będą ubiegać się o kredyt). Limit wieku nie będzie
obowiązywał, jeżeli w skład gospodarstwa domowego wchodzą co najmniej dwie osoby
(dwóch kredytobiorców lub kredytobiorca i dziecko).
W celu zapewnienia lepszego adresowania wsparcia w ramach kredytów mieszkaniowych
#naStart, którego w dużej mierze pozbawione są bezpieczne kredyty 2%, aktualnie
w projekcie ustawy określone zostały dodatkowe rozwiązania i kryteria uprawniające
do jego uzyskania. Poza już opisanymi rozwiązaniami, w szczególności zależnym od liczby
dzieci w gospodarstwie domowym preferencyjnym oprocentowaniem kredytu, przepisy
określą wysokość dochodów gospodarstwa domowego kredytobiorcy uprawniającą
do zaciągnięcia mieszkaniowego kredytu hipotecznego z dopłatami do rat.
Proponuje się, aby zaciągnięcie kredytu z pełną kwotą dopłat do rat obliczoną zgodnie
z ogólnymi zasadami ustawy przysługiwało wyłącznie w przypadku, gdy średni miesięczny
dochód gospodarstwa domowego kredytobiorcy (określony jako przeciętny miesięczny
dochód w rozumieniu art. 3 pkt 1 ustawy z dnia 28 listopada 2003 r. o świadczeniach
rodzinnych Dz. U. z 2024 r. poz. 323), osiągnięty przez członków gospodarstwa
domowego kredytobiorcy w roku poprzedzającym złożenie wniosku o kredytu
mieszkaniowy, nie przekracza w przypadku 1-osobowego gospodarstwa domowego 7 tys.
zł. W przypadku gospodarstwa domowego kredytobiorcy o większej liczbie osób limit
miesięcznych dochodów wynosić będzie:
 13 tys. zł w przypadku 2-osobowego gospodarstwa domowego,
 16 tys. zł w przypadku 3-osobowego gospodarstwa domowego,
 19,5 tys. zł w przypadku 4-osobowego gospodarstwa domowego, oraz
 23 tys. zł w przypadku gospodarstwa domowego kredytobiorcy składającego się z co
najmniej 5 osób.
Planuje się, że kredytobiorcy o dochodach przekraczających ww. limity nie będą
automatycznie pozbawieni prawa do zaciągnięcia kredytu z dopłatami do rat. W takich
przypadkach ustawa określała będzie powiązany z kryterium dochodowym mechanizm

-- 3 of 7 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
pomniejszenia kwoty przysługujących dopłat do rat wykorzystujący mechanizm „złotówka
za złotówkę”. Jeżeli średni miesięczny dochód gospodarstwa domowego kredytobiorcy
przekraczał będzie limit dochodowy, wtedy kwoty dopłat do rat w przypadku
1-osobowego gospodarstwa domowego zostaną ustalone na poziomie niższym o 50%
kwoty, o jaką przekroczony jest limit dochodów. W przypadku pozostałych
kredytobiorców wskaźnik obniżający wysokość dopłat do rat będzie bardziej korzystny dla
kredytobiorców, wynosząc 25%.
W projekcie ustawy proponuje się także przyjęcie poniższych kwot określających
maksymalną podstawę naliczenia dopłat do rat, biorąc przy tym pod uwagę liczbę dzieci
w danym gospodarstwie domowym:
 200 tys. zł w przypadku 1-osobowego gospodarstwa domowego (stopa procentowa
do obliczenia wysokości dopłat do rat kredytu wyniesie 1,5%),
 400 tys. zł w przypadku 2-osobowego gospodarstwa domowego (bez dzieci stopa
procentowa do obliczenia wysokości dopłat do rat kredytu wyniesie 1,5%, z jednym
dzieckiem stopa procentowa do obliczenia wysokości dopłat do rat kredytu wyniesie
1%),
 450 tys. zł w przypadku 3-osobowego gospodarstwa domowego (z jednym dzieckiem
stopa procentowa w wys. 1%, z dwojgiem dzieci stopa procentowa w wys. 0,5%),
 500 tys. zł w przypadku 4-osobowego gospodarstwa domowego (z dwojgiem dzieci
stopa procentowa w wys. 0,5%, z trojgiem dzieci stopa procentowa w wys. 0%),
 600 tys. zł w przypadku 5-osobowego gospodarstwa domowego (stopa procentowa
w wysokości 0%)
Ponadto w przypadku kredytów hipotecznych finansujących zakup lokalu mieszkalnego,
zakup domu jednorodzinnego lub nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu
o powierzchni wyższej niż kalkulacyjny limit powierzchni aktualnie założono, że wysokość
dopłaty będzie pomniejszona o 50 zł za każdy metr kwadratowy przekroczenia limitu. Dla
jednoosobowego gospodarstwa domowego tak rozumiany kalkulacyjny limit
powierzchniowy określono na poziomie 50 m2 i jest on podwyższony o 25 m2 za każdego
kolejnego członka gospodarstwa domowego.
Ad 5. Jakie instytucje finansowe będą zaangażowane w realizację tego programu?
W realizacje programu zaangażowany będzie Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) jako
podmiot odpowiedzialny za operacyjną obsługę dotychczasowych i nowego programu
preferencyjnych kredytów mieszkaniowych oraz jako podmiot udzielający gwarancji
wkładu własnego – aktualnie w ramach rodzinnych kredytów mieszkaniowych
i bezpiecznych kredytów 2%, docelowo w ramach nowego instrumentu kredytów
mieszkaniowych #naStart. Banki kredytujące, które podpiszą odpowiednią umowę
o współpracy z BGK, po wejściu w życie przepisów procedowanej obecnie ustawy, będą
mogły udzielać kredyty mieszkaniowe #naStart.
Ad 6. Jakie są prognozowane koszty dla budżetu państwa związane z wprowadzeniem tego
rodzaju kredytu?

-- 4 of 7 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Źródłem finansowania dopłat do rat kredyty mieszkaniowego #naStart będzie budżet
państwa poprzez Rządowy Fundusz Mieszkaniowy (RFM) w Banku Gospodarstwa
Krajowego (BGK).
Zgodnie z art. 46 ust. 1 ustawy zmienianej w art. 28 pkt 7 przedmiotowego projektu
ustawy, tj. ustawy z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele
mieszkaniowe (Dz. U. z 2023 r. poz. 1114) maksymalny limit wydatków budżetu państwa
przekazywanych do RFM z przeznaczeniem na realizację zadań wynikających z aktualnych
zobowiązań dopłat do rat udzielonych bezpiecznych kredytów 2% oraz zadań związanych
z udzielaniem dopłat do rat kredytu mieszkaniowego #naStart, wynosi w:
1) 2023 r. – 8 000 000 zł;
2) 2024 r. – 1 329 000 000 zł;
3) 2025 r. – 2 876 000 000 zł;
4) 2026 r. – 3 676 000 000 zł;
5) 2027 r. – 4 236 000 000 zł;
6) 2028 r. – 4 412 000 000 zł;
7) 2029 r. – 4 134 000 000 zł;
8) 2030 r. – 3 589 000 000 zł;
9) 2031 r. – 3 191 000 000 zł;
10) 2032 r. – 2 914 000 000 zł.
Proponuje się, aby ww. limitem objęte zostały wydatki ponoszone zarówno w związku
z dopłatami do rat bezpiecznych kredytów 2%, jak i nowowprowadzanym kredytem
mieszkaniowym. Takie podejście ułatwi w przyszłości zarządzanie wydatkami RFM
w związku z oboma instrumentami, finansowanymi w ramach jednego funduszu.
Informuje przy tym, iż mając na uwadze źródła finansowania projektowanych rozwiązań
w kontekście obowiązujących przepisów, jakie mają wpływ ma wydatki budżetu państwa
projekt ustawy przewiduje również zmianę ustawy z dnia 1 października 2021 r.
o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%, obniżającą maksymalny
limit środków budżetu państwa przekazywanych do RFM z przeznaczeniem na realizację
zadań związanych z udzielaniem gwarancji spłaty części kredytu hipotecznego przez BGK
oraz wypłatą spłat rodzinnych przysługujących kredytobiorcom w programie rodzinnych
kredytów mieszkaniowych.
Zgodnie z art. 16 ustawy z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie
mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%, zmienianej w art. 27 pkt 5 projektu ustawy
o „kredycie mieszkaniowym #naStart”, maksymalny limit środków budżetu państwa
przekazywanych do RFM z przeznaczeniem na realizację zadań związanych z udzielaniem
gwarancji, gwarancji spłaty części kredytu mieszkaniowego #naStart oraz realizacją zadań
dotyczących udzielania rodzinnych kredytów mieszkaniowych, wynosi w:
1) 2022 r. – 100 000 000 zł;
2) 2023 r. – 200 000 000 zł;
3) 2024 r. – 10 000 000 zł;
4) 2025 r. – 10 000 000 zł;
5) 2026 r. – 10 000 000 zł;

-- 5 of 7 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
6) 2027 r. – 10 000 000 zł;
7) 2028 r. – 15 000 000 zł;
8) 2029 r. – 25 000 000 zł;
9) 2030 r. – 40 000 000 zł;
10) 2031 r. – 60 000 000 zł;
11) 2032 r. – 90 000 000 zł.
Projektowane zakończenie okresu udzielania rodzinnych kredytów mieszkaniowych wraz
z wejściem nowego kredytu mieszkaniowego #naStart pozwoli zmniejszyć w latach 2024-
2032 ustawowy limit maksymalnej kwoty wydatków, z których większą część wyznacza
maksymalny limit finansowania wsparcia kredytobiorców w formie spłat rodzinnych,
o łączną kwotę 12,8 mld zł
Ad 7. Czy istnieją plany na utrzymanie stabilności rynku nieruchomości w kontekście
wprowadzenia takiego programu?
Informuję, że projektem ustawy, który został jednocześnie, z inicjatywy MRiT, wpisany
do Wykazu prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów, jest projekt ustawy
o zmianie ustawy o społecznych formach rozwoju mieszkalnictwa oraz niektórych innych
ustaw (UA7). Ma on na celu ułatwienie realizacji lokalnej polityki mieszkaniowej i znaczne
zwiększenie skali budownictwa komunalnego i społecznego czynszowego, które stanowią
przeciwwagę dla własności mieszkaniowej. Zapewnienie adekwatnego finansowania
inwestycji komunalnych pozwoli gminom na odpowiedzialne planowanie inwestycji
mieszkaniowych w kolejnych latach, co w efekcie, łącznie z „kredytem mieszkaniowym
#na Start”, stworzy kompleksową ofertę mieszkaniową dla różnych grup dochodowych.
Oba projekty ustaw, choć będą prowadzone w osobnych procesach legislacyjnych, mają
charakter systemowy, dając podstawy do realizacji polityki mieszkaniowej w sposób
odpowiedzialny i wyważony, poprzez kierowanie oferty do osób ze zdolnością kredytową
(choć ograniczoną w okresie zwyżkujących cen nieruchomości) oraz osób bez zdolności
kredytowej.
Ad 8. Czy istnieją plany na monitorowanie skuteczności programu kredytów z
oprocentowaniem 0% oraz ewentualne dostosowanie jego parametrów w zależności do
potrzeb i wyników oceny?
Ewaluacja skutków wejścia w życie regulacji będzie dokonywana po upływie 2 lat od
wprowadzenia rozwiązań. Proponowane rozwiązania zwiększają kwoty maksymalnego
limitu wydatków – organem właściwym do monitorowania wykorzystania limitu
wydatków budżetu państwa przeznaczonych na dopłaty do rat jest (zgodnie z projektem
ustawy) minister właściwy do spraw budownictwa, planowania i zagospodarowania
przestrzennego oraz mieszkalnictwa. Podstawowe mierniki oceny programu to:
 liczba udzielonych kredytów z dopłatą do raty,
 charakterystyka udzielanych kredytów mieszkaniowych #naStart (LtV, struktura
kredytobiorców /w tym z uwagi na liczbę osób w gospodarstwie domowym
kredytobiorcy/,
 udział kredytów z gwarancją wkładu własnego, liczba kredytów udzielanych w ramach
programu w liczbie nowo udzielanych kredytów o stałej stopie procentowej).

-- 6 of 7 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Uzupełniającym miernikiem oceny oddziaływania programu będzie także ocena zmian cen
mieszkań na rynku pierwotnym i wtórnym w okresie realizacji programu oraz po
zakończeniu akcji kredytowej udzielania mieszkaniowych kredytów hipotecznych
z dopłatami do rat.
Z upoważnienia, z wyrazami szacunku
Jacek Tomczak
Sekretarz Stanu
/ kwalifikowany podpis elektroniczny /

-- 7 of 7 --