+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Znak pisma: DPG-III.054.4.2025
Warszawa, 18 września 2025 r.
Pan
Szymon Hołownia
Marszałek Sejmu
Rzeczypospolitej Polskiej
Dotyczy: interpelacji nr 11503 w sprawie trudności w dostępie do finansowania dla
młodych przedsiębiorców i startupów w Polsce.
Szanowny Panie Marszałku,
w nawiązaniu do interpelacji poselskiej nr 11503 Pani Poseł Olgi Semeniuk-Patkowskiej
w sprawie trudności w dostępie do finansowania dla młodych przedsiębiorców i startupów
w Polsce poniżej przedstawiam stanowisko w przedmiotowej sprawie.
1. Dostęp młodych przedsiębiorców do finansowania dłużnego – uwarunkowania
systemowe i działania instytucjonalne
W Polsce obowiązują zasady wolnego kontraktowania, dzięki którym klienci banków
zyskują prawo do wybrania najkorzystniejszą dla siebie ofertę spośród ofert dostępnych
na rynku, a także mogą indywidualnie negocjować z bankiem warunki umów.
Banki opracowują własne polityki cenowe dla usług finansowych oferowanych klientom
w sposób autonomiczny w ramach przyjętych modeli biznesowych. Banki kształtują ceny
usług finansowych, mając na celu uzyskanie odpowiedniej rentowności i poprawy pozycji
konkurencyjnej banku. Banki, budując modele biznesowe odpowiadające strukturze
popytu klientów, biorą pod uwagę takie czynniki jak sytuacja rynkowa, elastyczność
cenowa popytu czy koszty świadczonych usług.
W przypadku zaciągania kredytu obowiązują przepisy dotyczące badania zdolności
kredytowej. Na podstawie art. 70 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo
bankowe (Dz.U. z 2024 r. poz. 1646, ze zm.), bank uzależnia przyznanie kredytu od
zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do
spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.
Ocena zdolności kredytowej jest dokonywana na podstawie informacji uzyskanych od
klienta lub na podstawie danych ze zbiorów kredytodawcy. Klient przedstawia, na żądanie
kredytodawcy i we wskazanym przez kredytodawcę terminie, dokumenty oraz informacje
niezbędne do dokonania oceny zdolności kredytowej. Kredytodawca jest obowiązany
ustanowić i stosować procedury oraz określić informacje, na podstawie których jest
dokonywana ocena zdolności kredytowej.
Szczegółowe wytyczne dla banków w zakresie sposobu badania zdolności kredytowej
kredytobiorcy zawiera m.in. Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego dotycząca
dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych.

-- 1 of 5 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Nawiązując do kwestii gwarancji poruszonych w interpelacji, należy wskazać, że system
poręczeń i gwarancji udzielanych bezpośrednio przez Skarb Państwa na podstawie ustawy
z dnia 8 maja 1997 r. o poręczeniach i gwarancjach udzielanych przez Skarb Państwa oraz
niektóre osoby prawne (Dz.U. z 2024 r. poz. 291), koncentruje się zasadniczo na większych
wartościowo projektach. Minimalna wartość takiego wsparcia to równowartość 10 mln
EUR. Z tych względów omawiany instrument wsparcia nie jest dedykowany dla sektora
małych przedsiębiorców, w tym dla młodych przedsiębiorców, poniżej 35 roku życia.
W zakresie wspierania rozwoju przedsiębiorczości z wykorzystaniem gwarancji Banku
Gospodarstwa Krajowego (BGK) w odniesieniu do młodych przedsiębiorców i startupów,
BGK wychodząc naprzeciw oczekiwaniom przedsiębiorców typu startup, analizuje
możliwość zmiany parametrów gwarancji portfelowych w celu intensyfikacji ich
wykorzystania przy finansowaniu startupów przez banki kredytujące.
W związku z koniecznością wypracowania wstępnej koncepcji takiego wsparcia, BGK
aktywnie uczestniczył w spotkaniach i konsultacjach z przedstawicielami Ministerstwa
Finansów, Związku Banków Polskich (ZBP) oraz Polskiego Stowarzyszenia Inwestorów
Kapitałowych, podczas których była m.in.: dyskutowana możliwość wykorzystania
gwarancji BGK, w celu większego wsparcia przedsiębiorców w fazie startup, w zakresie
dostępu do finansowania dłużnego z przeznaczeniem na utrzymanie i dalszy rozwój
prowadzonej działalności. BGK zaproponował wykorzystanie istniejącego na polskim
rynku i dobrze znanego instrumentu gwarancyjnego w postaci gwarancji de minimis,
dostosowując ją do potrzeb potencjalnego beneficjenta, czyli przedsiębiorcy, który:
1) definiowany jest jako startup,
2) otrzymał wsparcie kapitałowe z FVC,
3) otrzymał pozytywną rekomendację do wnioskowania o finansowanie dłużne, od
obecnego inwestora (FVC).
Z inicjatywy BGK, ZBP przeprowadził ankietę dotyczącą wykorzystania gwarancji de
minimis w finansowaniu startupów. Na ankietę odpowiedziało 18 banków, a jej głównym
wnioskiem są zidentyfikowane przez sektor bankowy bariery w finansowaniu takich
przedsiębiorców, tj.:
 podwyższone ryzyko kredytowe z uwagi na brak stosownych zabezpieczeń;
 brak historii prowadzonej działalności;
 brak wyników finansowych;
 brak środków własnych.
Dodatkowo, koncepcja wsparcia podmiotów typu startup była dyskutowana podczas
posiedzenia Zespołu Sterującego do spraw udzielania przez BGK poręczeń i gwarancji
w ramach rządowych programów poręczeniowo-gwarancyjnych oraz funduszy
utworzonych lub działających w BGK 20 lutego br., w którym wzięli udział przedstawiciele
BGK, Ministerstwa Finansów, Ministerstwa Funduszy i Polityki Regionalnej oraz
Ministerstwa Rolnictwa i Rozwoju Wsi. Członkowie Zespołu Sterującego podkreślali
przede wszystkim trudności z jednolitym zdefiniowaniem startupu oraz niską skłonność
banków do kredytowania takich przedsiębiorstw na ich wczesnym etapie. Tym samym
niezbędne jest ułatwienie bankom udzielania finansowania podmiotom bez zdolności
kredytowej.
Kolejnym istotnym krokiem w celu ostatecznego wypracowania ww. koncepcji będzie jej
przedyskutowanie na posiedzeniu Rady Finansowania Mikro, Małej i Średniej
Przedsiębiorczości przy ZBP, a następnie podczas spotkania Międzybankowego Zespołu
ds. Ryzyka ZBP.

-- 2 of 5 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Następnie, kluczowe będzie uzgodnienie jednolitego stanowiska banków kredytujących
w zakresie przedmiotowej koncepcji oraz włączenie do tych konsultacji Urzędu Komisji
Nadzoru Finansowego (UKNF), w tym w szczególności w zakresie wykorzystywania
gwarancji de minimis jako szczególnej formy zabezpieczenia, w przypadku udzielania
finansowania podmiotom, które nie mają zdolności kredytowej (zgodnie z art. 70 Prawa
bankowego).
BGK poinformował, iż po zrealizowaniu wszystkich ww. kroków, zwróci się do
Ministerstwa Finansów z prośbą o akceptację zmienionych parametrów produktowych
i warunków udzielania gwarancji de minimis (np. zwiększenie poziomu gwarancji do 80%
oraz odstąpienie od pobierania prowizji z tytułu udzielenia gwarancji), co pozwoli na
podpisanie aneksów z bankami kredytującymi i udostępnienie startupom wsparcia
w postaci gwarancji na atrakcyjniejszych warunkach.
Biorąc pod uwagę, że BGK już od dłuższego czasu podejmuje stosowne działania, aby
ułatwić przedsiębiorcom w fazie startup dostęp do finansowania dłużnego, przy
wykorzystaniu gwarancji de minimis. Należy również zauważyć, że każdy bank kredytujący
udziela finansowania zgodnie z własną polityką kredytową, na którą BGK nie ma wpływu.
Równocześnie uprzejmie informuję, że nie są obecnie prowadzone, ani planowane prace
legislacyjne mające na celu wprowadzenie systemu ulg podatkowych lub
współfinansowania odsetek dla młodych przedsiębiorców korzystających z ofert
kredytowych udzielanych przez banki komercyjne.
2. Informacje o założeniach polityki startupowej
Celem przyjęcia nowej polityki startupowej – Strategii rozwoju ekosystemu startupowego
w Polsce do 2035 r. – jest stworzenie sprzyjających warunków dla dynamicznego rozwoju
i skalowania innowacyjnych przedsiębiorstw w Polsce oraz czerpania korzyści z ich
rozwoju w wymiarze gospodarczym i społecznym. Dzięki skoordynowanemu podejściu
oraz ambitnym działaniom, Polska ma szansę stać się kluczowym graczem na europejskiej
scenie innowacji i atrakcyjną lokalizacją dla startupów o globalnych aspiracjach. W efekcie
przyczyni się to do wzrostu gospodarczego, poprawy jakości życia obywateli oraz
wzmocnienia pozycji Europy w globalnym wyścigu technologicznym.
Celami szczegółowymi strategii są:
1. Wzmocnienie kultury startupowej i zwiększenie liczby młodych spółek
technologicznych
2. Zwiększenie inwestycji prywatnych w startupy i dostępności kapitału na wzrost
i skalowanie
3. Zwiększenie globalnej rozpoznawalności i umiędzynarodowienia rodzimego
ekosystemu
4. Zwiększenie skuteczności w walce o talenty
5. Stymulowanie popytu na technologiczne rozwiązania startupów
Polski ekosystem startupowy cechuje się dużą dynamiką, różnorodnością oraz znaczącym
potencjałem innowacyjnym. Jednocześnie stoi on przed wyzwaniami, takimi jak dostęp do
finansowania, konieczność dostosowywania się do dynamicznie zmieniających się trendów
technologicznych oraz potrzebami wsparcia na różnych etapach rozwoju.
W kontekście europejskim, gdzie innowacyjność często napotyka na bariery wynikające
z fragmentacji polityki i niedoboru funduszy dla startupów w późniejszych fazach wzrostu,
Polska ma szansę wyróżnić się jako regionalne centrum innowacji, wykorzystując rosnącą
liczbę startupów, wysokie kompetencje inżynierów i inwestycje w kluczowe sektory, takie
jak cyberbezpieczeństwo, zielone technologie, biotechnologia czy AI. Aby ten potencjał

-- 3 of 5 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
w pełni wykorzystać, Ministerstwo Rozwoju i Technologii (MRiT) planuje ustanowienie
strategicznego programu rozwoju ekosystemu innowacji, obejmującego wsparcie dla
startupów, komercjalizację technologii, sprzyjające regulacje oraz promocję Polski jako
centrum innowacyjnego biznesu w Europie.
3. Instytucjonalne formy wsparcia przedsiębiorców – krajowe i europejskie
instrumenty rozwojowe
Polska posiada rozbudowany katalog instrumentów wsparcia przedsiębiorców, m.in.
w zakresie ekspansji zagranicznej, cyfryzacji, zielonej transformacji czy innowacji.
Realizacją tych programów przede wszystkim zajmują się instytucje Grupy Polskiego
Funduszu Rozwoju (PAIH, PARP, BGK, KUKE). W zakresie ekspansji zagranicznej kluczową
rolę odgrywa PAIH, która wspiera analizę potencjału eksportowego firm, przygotowuje
dedykowane pakiety informacyjne (rynkowe, sektorowe) oraz listy kontaktów do
potencjalnych kontrahentów, pomaga weryfikować partnerów biznesowych. Organizuje
spotkania B2B oraz misje biznesowe, wspiera firmy w kontaktach z administracją na
lokalnych rynkach. Ponadto umiędzynarodowienie przedsiębiorców wspierają polskie
ośrodki Europejskiej Sieci Przedsiębiorczości (EEN). Eksperci EEN pomagają w znalezieniu
partnerów biznesowych, organizują wyjazdy w ramach giełd kooperacyjnych i misji
handlowych na całym świecie. W Polsce mamy 27 ośrodków EEN (MRiT współfinansuje
działalność EEN w PL). Eksperci EEN udzielają również wsparcia w zakresie energetycznej
i cyfrowej transformacji, a także wspierają MŚP w dostępie do zamówień publicznych,
oferując pomoc w poszukiwaniu ofert, doradztwo w procesie przetargowym oraz wsparcie
w nawiązywaniu kontaktów z zamawiającymi.
MRiT zapewnia funkcjonowanie Krajowego Punktu Kontaktowego ds. Instrumentów
Finansowych Programów Unii Europejskiej (KPK) przy Związku Banków Polskich, który
prowadzi działalność informacyjną, promocyjną oraz doradczą dla wszystkich podmiotów
(np. instytucji finansowych, przedsiębiorców) na temat preferencyjnego finansowania ze
środków unijnych. Szczególnie ważnym programem jest program InvestEU, który obejmuje
m.in. wsparcie zwrotne stanowiące zachętę do inwestycji i poszukiwania nowych
możliwości rozwoju. Program umożliwia partnerom inwestycyjnym podjęcie większego
ryzyka i wspieranie projektów, z których w innym przypadku mogliby zrezygnować.
Głównym partnerem inwestycyjnym jest Europejski Bank Inwestycyjny, ale bezpośredni
dostęp do gwarancji UE mają krajowe banki rozwoju.
Z upoważnienia, z wyrazami szacunku
Michał Jaros
Sekretarz Stanu
/ kwalifikowany podpis elektroniczny /
w Ministerstwie Rozwoju i Technologii

-- 4 of 5 --

+48 222 500 123 Pl. Trzech Krzyży 3/5
kancelaria@mrit.gov.pl 00-507 Warszawa
gov.pl/rozwoj-technologia Ministerstwo
Rozwoju i Technologii
Klauzula informacyjna dotycząca przetwarzania danych osobowych:
Zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27 kwietnia
2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie
swobodnego przepływu takich danych oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE (Dz. U. L 119 z 4 maja 2016 r., z
późn. zm.), zwanego dalej „RODO”, informuję, że:
1. Administratorem Pani/Pana danych osobowych jest Minister Finansów i Gospodarki, którego obsługę
zapewnia Ministerstwo Rozwoju i Technologii z siedzibą w Warszawie, przy Placu Trzech Krzyży 3/5,
00-507 Warszawa, e-mail: kancelaria@mrit.gov.pl, tel. +48 222 500 123, adres skrytki na ePUAP:
/MRPiT/SkrytkaESP, adres do doręczeń elektronicznych: AE:PL-68477-29007-EFSHR-
25. Wykonującym obowiązki administratora jest dyrektor Departamentu Prawa Gospodarczego i
Analiz.
2. Jeśli ma Pani/Pan pytania dotyczące przetwarzania Pani/Pana danych osobowych, a także
przysługujących Pani/Panu praw, może się Pani/Pan kontaktować z Inspektorem Ochrony Danych w
MRiT wysyłając informację na skrzynkę: iod@mrit.gov.pl.
3. Pani/Pana dane osobowe będą przetwarzane w oparciu o art. 6 ust. 1 lit. c) RODO tj. w celu
wypełnienia obowiązku prawnego ciążącego na administratorze, na podstawie Konstytucji
Rzeczypospolitej Polskiej, ustawy z dnia 9 maja 1996 r. o wykonywaniu mandatu posła i senatora (Dz.
U. z 2024 r. poz. 907), oraz w związku z § 162 uchwały Nr 190 Rady Ministrów z dnia 29 października
2013 r. - Regulamin pracy Rady Ministrów (M.P. z 2024 r. poz. 806) oraz art. 193 uchwały Sejmu
Rzeczypospolitej Polskiej z dnia 30 lipca 1992 r. – Regulamin Sejmu Rzeczypospolitej Polskiej (M. P. z
2022 r. poz. 990).
4. Pani/Pana dane osobowe przetwarzane będą w celu rozpatrzenia i udzielenia odpowiedzi na
interwencję poselską lub senatorską lub interpelację/zapytanie poselskie.
5. Odbiorcami Pani/Pana danych osobowych mogą być:
o organy władzy publicznej oraz podmioty wykonujące zadania publiczne lub działające na
zlecenie organów władzy publicznej, w zakresie i w celach, które wynikają z przepisów
powszechnie obowiązującego prawa (np. na żądanie sądów, urzędów skarbowych,
Prokuratury lub Policji);
o inne podmioty, które na podstawie stosownych umów podpisanych z MRiT przetwarzają
dane osobowe, dla których Administratorem jest Minister Finansów i Gospodarki (np.
podmioty świadczące usługi prawne, dostawcy systemów informatycznych i usług IT oraz
telekomunikacyjnych, operatorzy pocztowi i kurierzy).
6. Pani/Pana dane osobowe będą przechowywane przez okres niezbędny do realizacji celu ich
przetwarzania tj. do chwili załatwienia sprawy, w której zostały one zebrane, a następnie – w
przypadkach, w których wymagają tego przepisy ustawy z dnia 14 lipca 1983 r. o narodowym zasobie
archiwalnym i archiwach (Dz. U. z 2020 r. poz. 164 ze zm.) – przez czas określony w tych przepisach.
7. Pani/Pana dane osobowe nie będą podlegać zautomatyzowanemu podejmowaniu decyzji lub
profilowaniu.
8. Pani/Pana dane osobowe nie będą przekazywane do państwa trzeciego ani do organizacji
międzynarodowych.
9. Podanie danych jest dobrowolne, ale niezbędne do rozpatrzenia i udzielenia odpowiedzi na
interpelację/zapytanie/interwencję.
10. W związku z przetwarzaniem Pani/Pana danych osobowych przysługują Pani/Panu następujące prawa:
o prawo dostępu do swoich danych oraz otrzymania ich kopii zgodnie z art. 15 RODO;
o prawo do sprostowania (poprawiania) swoich danych, jeśli są błędne lub nieaktualne,
zgodnie z art. 16 RODO;
o prawo do ograniczenia przetwarzania danych zgodnie z art. 18 RODO.
11. W przypadku powzięcia informacji o niezgodnym z prawem przetwarzaniu w Ministerstwie Rozwoju i
Technologii Pani/Pana danych osobowych, przysługuje Pani/Panu prawo wniesienia skargi do organu
nadzorczego właściwego w sprawach ochrony danych osobowych, tj. Prezesa Urzędu Ochrony
Danych Osobowych, ul. Moniuszki 1A 00-014 Warszawa.

-- 5 of 5 --